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独家：电子银行新建设时期的开始
【计世独家】经过银行一个多月的“亡羊补牢”之后，部分被叫停的网上理财产品又开始重现市场。然而，“重回网银”并不是银行规范理财产品业
务的结束，而是电子银行新建设时期的开始。
近日，市民张小姐突然发现各大网上银行终于又开始销售理财产品了，这可着实让她兴奋了一阵:“理财产品重回网银之后，虽然产品种类少了一些，但总算不用去银行柜台排长队了。”
4月中旬，由于“理财门”事件的不断发生，银监会下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，随后各银行纷纷关闭电话、网上销售理财产品的渠道。不过，网上购买基金以及通过网银赎回理财产品的业务不受影响。
如今，经过银行一个多月的亡羊补牢之后，部分被叫停的网上理财产品又开始重现市场。
然而，“重回网银”并不是银行规范理财产品业务的结束，而是电子银行建设新时期的开始——如何加强理财风险揭示、优化签约流程、达到开发与渠道联动才是银行真正需要思考的。
“理财门”事件怪谁？
今年3月，共有115款银行浮动收益理财产品到期,在信息公开的98款产品中,有10.2%的产品未实现预期收益率,6.1%产品到期为零收益，宣传资料与实际效果相去甚远，因此引起了投资者的广泛质疑和不满。更有消息称，竟然还出现了投资者大闹银行网点，联名签名上书银监会等现象。随后，银监会立即实施紧急措施，开展了理财产品的整治工作，电子渠道全面停售。
随着电子渠道销售理财产品收入在电子银行部销售额中的比例越来越高，银监会叫停 销售理财产品也给电子银行部带来了不小的损失。有人说，产品能不能卖，跟渠道没有关系，而与产品设计本身有关。
事实上一些银行的理财产品确实存在着不少问题。
在银监会通报的部分商业银行理财产品存在的6大主要问题中，首当其冲的就是理财产品设计管理机制不健全，银行对代理销售产品的风险受益预测数据没有进行必要验证。因此，从这个层面上看，“理财门”事件的发生与产品设计问题脱不了干系。
不过，另有业内人士强调，尽管电子银行在销售理财产品业务中存在一定问题，但这并不是电子银行本身的缺陷，客户投资损失不是电子渠道自身的数据集中风险、系统安全风险、技术操作风险惹的祸，而是投资风险在作怪。
当电子银行与外部机构合作或销售外购产品时，能引发外部风险传导，进而增加了风险控制难度。也就是说，在经营理财产品之后,电子银行不仅要应对自身的风险，还要面对来自外部的投资风险的挑战,电子银行承担了更多的责任。因此，销售渠道应当根据所销售产品的风险特点,对自身进行相应调整。
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